Всем привет
Попалась на глаза книжка Кошелек или жизнь. Книга рассказывает о том как можно наладить здоровые отношения со своими деньгами, умерить чрезмерное потребление и накопить достаточную сумму, чтобы иметь возможность больше никогда не работать ради денег, достигнув состояния финансовой и психологической свободы. Думаю многим информация из нее будет полезна, потому что многие из вас могут улучшить свое финансовое положение по советам из этой книги.
Шаг 1. Примирение с прошлым
1. Посчитайте сколько денег вы заработали за всю жизнь — от первой до последней копейки.
Большинство людей не знают, сколько они заработали за свою жизнь. Мне в подсчете трат очень помогло то, что я получаю зарплату в одном и том же банке и могу за пару кликов получить сколько же было пополнений на моем счете за все время.
2. Посчитайте сколько из этого осталось.
Создайте табличку с 2 столбиками. В первом столбце перечисляете все чем вы владеете на данный момент и примерную стоимость. Деньги, депозиты, инвестиции, недвижимость, автомобиль и вообще любое имущество, которое можно продать. Во втором столбце перечисляете свои долги — ипотека, автокредит, потребительские кредиты и долги по кредитным картам. Затем суммируете оба столбика и вычитаете из первого второй.
Теперь вы можете сравнить сколько вы заработали за свою жизнь и сколько из этой суммы у вас осталось. У некоторых людей может оказаться, что за свою жизнь они не то что чем-то владеют, а сумели накопить только долги.
Шаг 2. Контроль жизненной энергии
Деньги — это то, ради чего мы продаем своё время жизни.
1. Узнайте за сколько вы продаете свою жизненную энергию на самом деле.
Если в неделю человек получает 10 000 руб. и работает 40 часов, значит в час зарабатывает 250 рублей? Нет. Поддержание своей занятности на работе стоит и денег, и часов времени. Дорога на работу, одежда для работы, отдых от работы, лечение болезней связанных с работой, все это стоит учитывать для подсчета реальной часовой ставки. Окажется, что вы работаете не за 250 рублей в час, а в лучшем случае 100.
2. Следите за каждой приходящей и уходящей копейкой.
Заведите себе дневник в который вы будете записывать все ваши доходы и расходы. Только так вы сможете понять на что тратите свои деньги. Я для того использую приложение Monefy.
Шаг 3. Ежемесячная таблица
Накопив максимально подробные дневные данные за месяц, составьте список категорий доходов и расходов (например, Еда, Транспорт, Одежда), а также детализировав их подкатегориями для составления более подробной картины вашего потребления. Полученный список будет первой колонкой новой таблицы.
Как пишут авторы книги, самый важный этап этого шага — не налаженный учет денег, проходящих через вашу жизнь, а их отображение в часах вашей жизни. Во втором шаге мы научились считать свою реальную часовую ставку и теперь с её помощью можем перевести любой расход из денег в часы жизни.
Факт того, что вы тратите на что-то 2000 рублей в месяц, может вам ни о чем не говорить. А вот потраченные 20 часов жизни, делает нечто абстрактное совершенно реальным. Я для этих расчетов использую гугл таблицы.
Шаг 4. Три вопроса, которые изменят вашу жизнь
1. Стоило ли затраченной жизненной энергии полученное удовлетворение и ценность?
Со временем эта практика научит вас автоматически понимать, где лежит граница достаточности и начинается перепотребление.
2. Соответствует ли этот расход жизненной энергии моим приоритетам и смыслу жизни?
Ответ на этот вопрос помогает понять соответствует ли ваш стиль жизни тому, как вы на самом деле хотите жить.
3. Как этот расход изменится, если мне не надо будет зарабатывать на жизнь?
Ответ на этот вопрос позволит сделать шаг в сторону отделения своей жизни от работы, начать фокусироваться на себе, а не своей работе.
Добавьте в ежемесячную таблицу три колонки или строки напротив каждой подкатегории и проставьте ответы на эти вопросы в формате + (если вы хотите увеличить расход), 0 (если и так всё устраивает) и – (если расход уменьшится). Посмотрите на то, что получилось и составьте список категорий с отрицательным ответом. Для некоторых этот шаг с ежемесячными ответами на 3 вопроса и будет являться тем процессом, который через информацию и осознанность приведет их к лучшему пониманию своей жизни.
Шаг 5. Видимый прогресс
На основе данных о ваших доходах и расходах постройте график. Мне этот график помогает быть честным с самим собой — сложно врать самому себе, когда все данные у тебя перед глазами. Можно увидеть как растет или падает твой доход, как растут или падают расходы.
Шаг 6. Цените свою жизненную энергию — минимизируйте расходы
Цели шага — снизить ежемесячные расходы, убрав излишнее, и научиться выбирать качество жизни, а не уровень жизни.
В центр этой главы ставится понятие бережливости. Быть бережливым значит стремиться иметь достаточно, а не больше, выбирать качество, а не статус и использовать полностью. Это вовсе не значит быть скупым. Скупой выбирает не качество, а самое дешевое и платит дважды. Бережливость ставит во главу угла ценность жизненной энергии и её разумный расход.
Один из главных способов экономить — это перестать пытаться впечатлить других людей.
Не занимайтесь шоппингом. Если вам надо что-то купить, пойдите и купите это. Не слоняйтесь по магазину в поисках трат.
Живите по средствам. Покупайте только то, что вы можете позволить себе накоплением. Не используйте потребительские кредиты.
Заботьтесь о том, что имеете. Например правильная чистка зубов экономит кучу денег на их лечении.
Изнашивайте вещи. Прежде чем купить что-то новое, убедитесь, что старое действительно старое. Ваш телефон отлично работает, но вы хотите сменить его на новый, потому что маркетологи убедили вас в этом?
Сделай сам. Прежде чем что-то купить, спросите себя, трудно ли научиться делать это самостоятельно и будет ли этот навык полезен в будущем. Лично для меня этот пункт бесполезен. =(
Предвосхищайте потребности. Если заранее заметить, что вам в скором времени придется что-то купить, можно дождаться хорошей скидки. Например я собирался купить новый ТВ и спокойно ждал реальных скидок. В итоге я купил ТВ на четверть дешевле, чем если бы просто пошел в магазин и купил его сразу как захотел.
Исследуйте ценность, качество, долговечность, возможность различных применений и цену.
Сегодня это как никогда просто — агрегаторы цен и изобилие отзывов в интернете позволяют выбрать лучший по соотношению цены и качества товар в своей категории.
Шаг 7. Цените свою жизненную энергию — повышайте доходы
Поскольку единственная ценность оплачиваемой занятости в получении оплаты, следует стремится к максимизации дохода. Ценить своё время — значит обменивать его на максимально возможное количество денег. Не из жадности или конкуренции, а из чувства самоуважения и признания своей жизни ценной.
С другой стороны, одновременно с этим стоит попытаться найти такую занятость, которая кроме оплаты предлагает и интересную вам работу, соответствующую вашим ценностям.
Шаг 8. Капитал и Точка Пересечения
По мере следования этим шагам вы всё лучше будете распоряжаться деньгами, а заработок с возрастом обычно растет вслед за компетенцией. На графике доходов и расходов это будет выглядеть как увеличивающееся расстояние между линиями, то есть рост сбережений.
Сбережения — это просто не потраченные деньги, отложенные на что-то, хотя бы на черный день. Капитал же — это деньги, которые приносят больше денег. Капитал работает на вас и приносит доход, как его приносит ваша работа, только ходить никуда не надо. Когда капитал вкладывается в актив, приносящий доход, он становится инвестицией. Точка пересечения — это формальное определение финансовой независимости. Достижение её означает, что у вас есть безопасный и стабильный доход, достаточный для жизни и получаемый не от работы, а вашего капитала.
Факт осознания того, что необходимость работать за деньги в вашей жизни может быть не навсегда, а на конечное и предсказуемое время, на многих людей оказывает сильное воздействие и повышает мотивацию к работе, увеличению эффективности своего труда, дохода и сокращению расходов.
Достижение финансовой независимости не означает, что вы должны перестать работать за деньги. Но теперь вы можете это сделать. Суть финансовой независимости в выборе, который теперь у вас есть.
Шаг 9. Управление своими финансами
Одна из главных мыслей главы — не надо оставлять всё на откуп экспертам, а разбираться во всем самостоятельно. Экспертов вокруг финансового рынка в первую очередь интересует получение прибыли за ваш счет, что идет вразрез с вашими целями и создает конфликт интересов. Даже если вы выберете вариант работы с финансовым советником, это не освободит вас от необходимости достаточно глубоко понимать то, что вам советуют. Благо сейчас в интернете полно бесплатной доступной информации на этот счет.
В целом эта книга мне попалась довольно поздно и большую часть вещей в ней я уже знаю и применяю в своей жизни. Помогло ли это мне? Да. Поможет ли это вам? Надеюсь.
В любом случае помните, прежде чем инвестировать вам нужно избавиться от всех долгов и накопить подушку безопасности. Я держу ее в рублях, долларах и евро. Затем выберите себе стратегию, например каждый месяц покупать ETF на SP 500 на одну и ту же сумму. Начните с малых сумм и посмотрите на свои ощущения, не забывайте, что доходность в акциях не гарантирована. Не забывайте пользоваться налоговыми льготами. Например пополнение ИИС позволяет сделать налоговый вычет. Вы внесли 400 000 рублей на счет? Отлично, в следующем году получите от налоговой 52 000 рублей. Я каждый месяц инвестирую ~33к рублей и на данный момент на моем ИИС стоимость акций уже более чем 1кк рублей. Начать инвестировать можно хоть со 100 рублей. Никаких ограничений тут нет. Все в ваших руках, дерзайте.
Serg121 
не советую даже приближаться к нему
